¿QUÉ
SON Y CUÁLES SISTEMAS BASADOS EN EL PAGO ELECTRÓNICO?
Métodos
de Pago Electrónico
En el ámbito del pago electrónico cuatro
son las categorías en las que se dividen los distintos instrumentos de pago:
El pago mediante tarjeta es,
sin duda, el más popular y extendido de las formas de pago empleado en el
comercio electrónico y hasta fechas muy recientes los esfuerzos han ido
destinados a ofrecer seguridad y fiabilidad a su uso.
Tradicionalmente las tarjetas
han abarcado tres usos en la contratación electrónica:
Emisión de la orden de pago y
posterior comunicación de los datos de la tarjeta, vía telefónica o fax.
Emisión de la orden de pago a
través de un formulario Web con conexión protegida mediante un canal seguro.
Emisión de la orden de pago
en un formulario Web con conexión segura cuyos datos están cifrados.
El primer uso pertenece al
pasado y podemos decir que ha desaparecido por lo arcaico e inútil que resulta
en una contratación, que muchas veces se realiza entre países, cuando no entre
continentes distintos.
El segundo, originó un avance
espectacular en el desarrollo del sistema de pagos, pues supuso que los datos
de las tarjetas viajaran por la red protegidos por una conexión potente que
impedía a otros usuarios el acceso a los mismos. Sin embargo, en un campo donde
el desarrollo tecnológico es tan veloz, mantener un nivel de seguridad razonable,
basándose únicamente en la elaboración de canales de transmisión, era arduo y
costoso. Por ello algunas empresas plantearon soluciones tecnológicas que
añadían, además de una comunicación por un canal seguro, sistemas de
codificación de los datos objeto de envío. Siguiendo el símil de una red
informática como una autopista de la información, lo que se hizo fue no sólo
mejorar la seguridad de las infraestructuras viales sino también la de los
automóviles que por ella circulaban. La tercera solución había nacido.
Dentro de las tarjetas
bancarias tenemos las tarjetas monedero que son tarjetas emitidas por una
entidad bancaria que incorporan un chip en el cual puede ser almacenado, previo
pago en la entidad bancaria emisora, un valor monetario que puede, a su vez,
ser descontado fraccionaria o completamente en cualquier comercio que posea un
lector de este tipo de tarjetas.
Las tarjetas monedero se
presentan como una posible solución al problema de los micropagos (pagos de
pequeñas cantidades cuyo abono por tarjeta genera unos costes excesivamente
altos para el consumidor).
Ventaja: Este tipo de
tarjetas monedero permite realizar pagos como si poseyéramos un monedero real,
es decir, podemos portar pequeñas cantidades de dinero, gozar de anonimato en
las formas de pago, aceptación del valor monetario almacenado en un territorio
amplio y determinado, ventajas todas ellas atractivas para el consumidor que ve
posibilitado el cumplimiento de pagos sin llevar dinero físico con todas las
ventajas de éste y a un coste cero o muy bajo.
Inconveniente: Los tipos
de tarjetas monedero, emitidas por las diferentes entidades bancarias, son
diversos y, en múltiples ocasiones, incompatibles entre sí, lo que limita su
uso a aquellos comercios en los que la entidad bancaria, emisora de la tarjeta,
y la del lector, cedido al comercio, fuera la mismo.
El dinero no es otra cosa que
la representación de un valor abstracto, admitido para la realización de
intercambios y respaldado por una autoridad pública. En el supuesto del dinero
electrónico esta representación, en lugar de papel, estaría contenida en bits
y, concretamente en cupones criptográficos.
Ventajas:
Aceptación universal como
medio de pago.
Pago garantizado que no
depende de la existencia de fondos en una cuenta ni la concesión de crédito de
un tercero.
Inexistencia de costes para
el usuario.
Anonimato: No queda ni rastro
de las personas que lo utilizan (problema asociado a los protocolos de pago
mediante tarjeta, pues al entregar el número de tarjeta en cada compra se deja
un rastro fácil de seguir que permite construir un perfil del titular).
Probablemente, la más
conocida de las propuestas sobre dinero electrónico sea la aportada por la
corporación norteamericana EcashTecnologies, cuya iniciativa de pago ha
conseguido ciertas dosis de popularidad en los Estados Unidos.
En principio, su
funcionamiento podría estructurarse en dos fases:
Creación del dinero
electrónico.
Para poder utilizar esta
forma de pago, el usuario debe convertirse en titular de una cuenta corriente
en una entidad bancaria que emita moneda electrónica. Previa petición del
cliente al banco, el usuario, mediante un software suministrado por la entidad,
puede crear y gestionar una cuenta de dinero electrónico en la que tendrá la
facultad de «crear» tanto «e-dinero» como dinero tenga en su cuenta real. Al
«crear» dinero electrónico, el software gestor de su cuenta atribuye a cada
«cybermoneda» un número de serie aleatorio que es firmado digitalmente por el
usuario y enviado al banco para que éste atribuya a la nueva «cybermoneda» un
valor económico determinado. Recibido por el banco, éste procede a verificar la
firma digital y a comprobar la identidad del cliente y la integridad del
mensaje. Realizado esto, el banco firma digitalmente la «cybermoneda»
atribuyéndole un valor económico determinado, valor que, simultáneamente, es
descontado de la cuenta tradicional del titular. Finalmente, el titular recibe la
moneda firmada por el banco con un valor determinado, preparada para ser usada
como medio de pago en el ámbito del comercio electrónico.
Pago
mediante dinero electrónico
Llegado el momento del pago,
el titular, mediante el software de gestión, transferirá al comerciante
«cybermonedas» por el importe de la deuda. Recibidas por el comerciante, éste
conecta con el banco y verifica dos extremos:
La autenticidad de éstas,
comprobación que realiza la entidad bancaria verificando su firma electrónica
en las «cybermonedas» remitidas por el comerciante.
Las «cybermonedas» no han
sido usadas. Realizadas estas comprobaciones, la entidad bancaria ingresa en la
cuenta del comerciante la cantidad económica equivalente al valor de las
monedas.
A simple vista es fácil reconocer
las ventajas que el e-dinero ofrece como modo de articulación del cumplimiento
del pago: Pago anónimo, sencillo, seguro, universalmente admitido. No obstante,
también presenta dificultades que no deben ser obviadas: El esfuerzo de las
entidades bancarias que, con el fin evitar un doble uso de las mismas, deberán
almacenar el número de serie de cada «cybermoneda» gastada, labor que con la
generalización de su uso y con el transcurso del tiempo puede convertirse en
una tarea ingestionable o el propio coste en tiempo por la continua necesidad
de conexión con el banco, tanto por parte del titular de las cybermonedas como
del comerciante.
Un ejemplo de sistema de
cheque electrónico es el eCheck definido por el FSTC (Financial Service
Technology Consortium), un consorcio de más de 90 miembros, principalmente
bancos, que colaboran de forma no competitiva en el desarrollo de proyectos
técnicos. El sistema FSTC utiliza una tarjeta inteligente para implementar un
"talonario de cheques electrónicos" seguro. La Tesorería
estadounidense firmó en junio de 1998 su primer cheque electrónico usando este
sistema, marcando el inicio de un periodo de pruebas del sistema antes de su
comercialización.
Otro ejemplo es el
sistema NetCheque, desarrollado
por la Universidad del Sur de California, que básicamente reproduce en la Red
el sistema usual de emisión de cheques y compensación entre bancos.
La generalización del teléfono
móvil en estos últimos cuatro años ha llevado a algunas empresas telefónicas,
ante la necesidad de un sistema de pago seguro y rápido, a desarrollar sistemas
basados en el habitual teléfono móvil.
El usuario de este medio de
pago puede optar por dos opciones:
Un sistema de pago basado en
tarjetas prepago (a imagen de las populares tarjetas telefónicas).
El sistema es especialmente
sencillo:
El usuario adquiere una
tarjeta prepago en cualquiera de los establecimientos autorizados por la
compañía prestadora del servicio.
Elegido el comerciante, en
Internet o en cualquier otra red abierta que admita este tipo de pago, y el
producto deseado, el usuario presionará el icono de la empresa suministradora
del servicio de pago.
En ese momento se inicia una
conexión segura con la empresa suministradora del servicio de pago, la cual
solicitará al usuario que introduzca las catorce cifras del código secreto
incluido en la tarjeta prepago. De esta forma, la empresa suministradora del
servicio de pago conocerá el importe total del que el usuario es acreedor,
procediendo a autorizar el pago si el precio del bien o del servicio es
inferior al saldo remanente en la tarjeta prepago.
Autorizado el pago, el
titular recibirá una factura electrónica en la que se le indicará la información
acerca del bien adquirido y el precio que por él se ha efectuado.
Este sistema tiene ventajas
indudables: Es seguro, confidencial, anónimo y completamente electrónico. No
obstante tiene inconvenientes:
Los comerciantes deben
admitir el pago y celebrar contratos de adhesión con cada una de las compañías
que ofrecen este servicio, por lo que el usuario sólo puede pagar por este
medio en un limitado número de comercios y no, como ocurre en los pagos con
tarjeta, en la mayoría absoluta de los establecimientos virtuales.
Es un medio destinado a
satisfacer pagos de escasa monta, siendo una solución válida y eficaz al
problema de los micropagos pero haciendo imposible el pago de bienes y
servicios de importe elevado.
Un sistema de pago en cargo
indirecto a la tarjeta de crédito del usuario, previa confirmación telefónica
del pago.
El pago de bienes y servicios
de coste elevado, sin embargo, es solventado mediante ésta modalidad de pago
móvil. No obstante, al contrario que en el supuesto anterior, éste medio de
pago no se realiza únicamente en la red, lo que lo desvirtúa, en buena medida,
como medio de pago. El procedimiento es el siguiente:
Es necesario convertirse en
titular de una tarjeta de crédito. En el caso de la empresa tomada como
ejemplo, ésta obliga al usuario a suscribir una tarjeta de crédito en concreto:
La Visa BankAmericardOmnitel(14) . Suscrita la cual el titular recibe, además
de la titularidad y la clave común a todas las tarjetas bancarias, el PIN
necesario para confirmar telefónicamente los pagos deseados.
Elegido el comerciante y el
producto, se selecciona el pago móvil como modalidad de pago. A continuación se
introduce el número del teléfono y se confirma que se desea efectuar el pago.
Finalmente y dentro de un
periodo de 24 horas, el usuario debe comunicarse telefónicamente con la empresa
suministradora del servicio de pago para confirmar, mediante la comunicación
del PIN, la autorización del pago. Efectuada la confirmación, la empresa
autoriza y hace efectivo el pago por los medios tradicionales de pago con
tarjeta.
Como se observa, esta segunda
modalidad, si bien hace posible el pago de importes elevados, presenta serios
inconvenientes:
Es una solución que sigue sin
ser global. El usuario sólo tiene la posibilidad de contratar con los comercios
adheridos a la empresa prestadora del servicio de pago.
No es confidencial. Todos los
intervinientes en el pago conocen el precio y el bien o el servicio contratado.
No es anónimo, pudiendo el
banco elaborar un perfil de los gustos y hábitos del comprador.
3.-
SISTEMAS DE PAGO EN INTERNET
PayPal, una empresa del grupo
eBay, es el líder internacional en soluciones de pagos en Internet
que permite:
Pagar las compras realizadas
en eBay o en otros sitios Web.
Recibir el pago de las
ventas en eBay o de una tienda en Internet.
Enviar y recibir dinero entre
familiares y amigos.
Este método de pago fue
creado por eBay ya hace algún tiempo como una manera para competir con las
tarjetas de crédito. Este sistema permite hacer transacciones electrónicas sin
necesidad de proporcionar el numero de tarjeta de crédito, únicamente es
necesario una dirección de correo electrónico. Este sistema tiene mas de 40
millones de usuarios actualmente.
a) Ventajas para el comprador
a) Ventajas para el comprador
Seguro: Paga con total
seguridad con tu tarjeta de débito o crédito a través de PayPal. Los números de
tu tarjeta nunca serán revelados al vendedor ni viajarán por la red. Además,
con tu cuenta PayPal, también podrás enviar y recibir dinero entre familiares y
amigos.
Gratis: PayPal no cobra
comisiones por realizar pagos o enviar dinero.
Fácil: No hay que introducir
los datos de la tarjeta de crédito en cada compra. Sólo es necesario un nombre
de usuario y una contraseña para realizar pagos en eBay o para enviar
dinero.
Rápido: Paga inmediatamente y
recibe tus compras con mayor rapidez.
Unadesventaja de este sistema
es que no esta disponible para todos los países.
Ventajas para el vendedor
Cómodo y económico: Abriendo
una cuenta PayPal se puede aceptar, en eBay o en nuestro sitio Web, los pagos
con tarjeta de débito o crédito a tarifas reducidas. Además, con una cuenta
PayPal, también se puede enviar y recibir dinero entre familiares y
amigos.
Rápido: Recibe los pagos de
forma inmediata. A diferencia de otros medios de pago, PayPal garantiza los
fondos al instante.
Seguro:PayPal utiliza
avanzadas tecnologías de cifrado y antifraude.
Internacional: Se pueden
vender productos a otros países y recibir los pagos al instante con PayPal.
Permite ampliar el mercado accediendo a más de 100 millones de cuentas de
usuario en todo el mundo.
Enlace: PayPal
Es uno de los métodos más
usados de pago electrónico, por lo que actualmente lidera este sector y a
diferencia de otros métodos este sistema no trabaja con ningún tipo de moneda
solo oro puro, es decir todos los fondos que se transfieren a ella son
convertidos automáticamente en oro.
Los fondos que se depositan
en e-gold son respaldados por oro físico siendo una de las garantías que
ofrecen, además de su historial intachable de prestación de servicios desde
1996.
E-gold al igual que PayPal
también se encuentra ubicado sobre un servidor seguro y para registrarse solo es
necesario el nombre, dirección y teléfono, no piden cuenta bancaria, ni
tarjeta de crédito.
E-Gold tiene la opción de
ganar dinero mediante referidos cada vez que se hace un pago o cobran por medio
de este sistema.
Enlace: E-gold
Un sistema también muy
popular de pago electrónico, con la ventaja de un sistema de referidos de
6 niveles, obteniendo 2.5% por cada operación que realice uno de los
referidos en los 6 niveles.
No es necesario proporcionar
los datos de la tarjeta de crédito para la verificación de la cuenta, pero en
caso de que no se haga tiene 5 días de plazo para retirar el dinero a la
cuenta, los 5 días se cuentas desde el momento en el que se haya recibido el
pago en cuenta de StormPay, también se puede pedir cheque o utilizar este
dinero en todos los sitios en donde aceptan este tipo de pagos.
Es otro sistema también muy
extendido, para realizar transacciones en Internet. Para abrir una cuenta no es
necesario proporcionar datos de cuenta bancaria o tarjeta de crédito, para
realizar transacciones por este sistema sólo es necesario dar un correo
electrónico, además no es necesario que las personas con las que se negocia
tengan una cuenta en MoneyBookers. Una de las ventajas que tiene este sistema
es que los movimientos se realizan de manera inmediata, está disponible en
varios idiomas, entre ellos el español y tiene opciones de pago en más de 30
países.
